Известно, насколько остро стоит в нашей стране жилищный вопрос. Законодательство предполагает предоставление полностью бесплатного социального жилья лишь двум-трём процентам населения. Приобретение его без долгосрочного накопления и кредитования за полную стоимость возможно также для двух-трёх процентов наших сограждан. Следовательно, для основной массы единственный выход – участие в системе жилищного накопительного кредитования. Несколько облегчить ситуацию помогут строительные сберегательные кассы (ССК), которые должны действовать по принципу касс взаимопомощи, столь распространённых в советское время, куда все участники вносили деньги и по очереди пользовались общей суммой взносов для каких-то крупных приобретений. Граждане вносят средства в такой специализированный банк, накапливают их под низкие два-три процента. Когда накопленная сумма составит 50 процентов от договорной выплатной суммы, например от стоимости квартиры, вкладчик приобретает право на получение кредита в объёме, необходимом для покупки недвижимости.
Кредиты предоставляются на срок, как правило, от семи до пятнадцати лет под пять-шесть процентов годовых, причём маржа банка при этом не должна быть больше трёх процентов. То есть если банк даёт два процента по депозитной ставке по вашему вкладу, то кредит он вам не может дать дороже, чем под пять процентов. Казалось бы, два процента – ставка низкая и деньги будут обесцениваться из-за инфляции. Но тут приходит на помощь государство. Проект закона, который разработан нашей фракцией, предусматривает государственную поддержку строительных сберегательных вкладов за счёт средств федерального бюджета. Она заключается в начислении премии на каждый вклад в размере 20 процентов от ежегодного прироста вклада. При этом в законопроекте оговорено, что поощряемый прирост вклада – не более 130 тысяч рублей.
Система строительных сберегательных касс рассчитана прежде всего на людей с зарплатой в 30–50 тысяч рублей, то есть на тех, кто сейчас не имеет возможности улучшить свои жилищные условия. Максимально выгодны стройсберкассы тем, кто в течение года сможет накопить 100–130 тысяч рублей. Копить ежегодно, например, по два-три миллиона рублей под ставку два процента совершенно невыгодно, однако если речь идёт о человеке со средними доходами, то 130 тысяч рублей он накапливает уже под совокупную ставку 22 процента. Эта система отлично работает, кстати, вместе с материнским капиталом, который можно тратить на улучшение жилищных условий.
Однако реальностью строительные сберегательные кассы станут лишь тогда, когда Государственная Дума примет соответствующий закон. Между тем внесённый нами вариант законопроекта уже третий. Прежние торпедированы парламентским большинством. Причин несколько. Во-первых, такие кассы являются серьёзным конкурентом системе АИЖК и ипотечным ценным бумагам. Сопротивляются введению этой системы и банки. Они не готовы конкурировать с ССК с их огромной розничной сетью, притом что маржа банка ограничена тремя процентами. Ну и политический аспект – партия власти, видимо, не заинтересована в том, чтобы такой эффективный инструмент был создан по инициативе оппозиционной партии.
Специалисты Центробанка, кстати, всегда нас поддерживали, неоднократно мы вместе знакомились с опытом работы аналогичной системы в Германии, Австрии. Финансовое обеспечение им понятно. Они считают этот инструмент эффективным.
